L’assurance auto est un contrat qui permet à l’assuré d’être protégé financièrement en cas de sinistre. Parmi les différentes clauses et options, on retrouve la franchise. Celle-ci est une somme qui reste à la charge de l’assuré lors du règlement d’un sinistre. Pour bien comprendre son rôle et ses implications, il convient de se pencher sur sa définition, les différents types de franchises, ainsi que les avantages et inconvénients associés.
Définition de la franchise en assurance auto
La franchise est une somme qui est déduite des indemnités versées par l’assureur en cas de sinistre. Cette somme est fixée dans les conditions générales du contrat d’assurance auto, et doit être connue de l’assuré au moment de la signature. En pratique, cela signifie que l’assuré prend en charge financièrement une partie des frais engendrés par le sinistre, tandis que l’assureur intervient pour le reste. Ce principe a notamment pour but de responsabiliser l’assuré et de limiter les abus en limitant les demandes d’indemnisation pour des montants peu élevés.
Les différents types de franchises en assurance auto
Il existe plusieurs types de franchises applicables aux contrats d’assurance auto. Le choix entre ces différentes formules conditionne le prix de l’assurance mais aussi la prise en charge des sinistres.
Franchise absolue
C’est le type de franchise le plus courant. La somme fixée est déduite systématiquement des indemnités versées par l’assureur, quel que soit le montant du sinistre. Les franchises absolues sont souvent exprimées en montant forfaitaire, comme par exemple 300€. Ainsi, si un sinistre coûte 2 000€ et que la franchise est de 300€, l’indemnisation sera égale à 1 700€ (2 000€ – 300€ = 1 700€).
Franchise relative
La franchise dite « relative » fonctionne différemment : elle n’est appliquée que si le montant du sinistre est inférieur ou égal à la somme fixée. Autrement dit, si le coût du sinistre dépasse la franchise, l’assureur prend tout en charge. Par exemple, avec une franchise relative de 300€, l’assureur ne paiera rien pour un sinistre de 200€, mais prendra en charge la totalité des frais pour un sinistre de 400€.
Franchise kilométrique
Ce type de franchise est spécifique aux garanties d’assistance automobiles. Il stipule que l’assistance ne sera prise en charge que si le lieu du sinistre se trouve au-delà d’une certaine distance du domicile de l’assuré, généralement comprise entre 25 et 50 kilomètres. Si le sinistre survient à moins de cette distance, l’assuré devra prendre en charge lui-même les frais d’assistance.
Les avantages et inconvénients de la franchise
La franchise présente plusieurs avantages et inconvénients pour les assurés comme pour les assureurs. Les principaux sont :
Avantages de la franchise
– Diminuer le coût des primes d’assurance : la franchise permet aux assureurs de proposer des tarifs plus intéressants car ils savent qu’une partie des frais sera prise en charge par l’assuré en cas de sinistre.
– Limiter les risques d’abus : avec une franchise fortement dissuasive, l’assuré est moins enclin à déclarer un sinistre de faible montant car il sait qu’il ne sera pas ou peu indemnisé.
Inconvénients de la franchise
– Frais à la charge de l’assuré : La franchise représente un coût supplémentaire pour l’assuré qui doit s’en acquitter en cas de sinistre.
– Difficultés à choisir la bonne franchise : Il peut être difficile pour l’assuré de trouver le bon équilibre entre prix de l’assurance auto et niveau de protection en fonction de la franchise.
Comment choisir sa franchise ?
Pour choisir la bonne franchise, plusieurs éléments doivent être pris en compte :
Le budget disponible
Il faut commencer par déterminer combien l’on est prêt à payer en cas de sinistre. Le montant de la franchise doit être adapté aux capacités financières de l’assuré.
Le profil de l’assuré
Les assurés qui ont un bon historique de conduite et qui n’ont pas souvent recours à leur assureur peuvent opter pour une franchise un peu plus élevée car les chances que cette somme soit retenue sont plus faibles. Un conducteur avec un historique moins favorable devrait privilégier une franchise modérée ou faible.
L’utilisation du véhicule
Il peut être judicieux d’ajuster sa franchise en fonction de l’utilisation prévue pour le véhicule. Ainsi, un automobiliste qui effectue essentiellement de courts trajets urbains peut se permettre une franchise kilométrique, ou une franchise relative s’il conduit peu.
Astuces pour réduire le coût de la franchise
Voici quelques conseils pour diminuer le montant de la franchise :
Négocier avec son assureur
Il est parfois possible de négocier le montant de sa franchise, notamment lorsqu’on est client depuis plusieurs années et qu’on a un bon dossier.
Bonifier sa garantie
Lorsque l’on souscrit des garanties supplémentaires, telles que la garantie bris de glace, vol, incendie ou vandalisme, il est possible de bénéficier d’une réduction sur le montant de la franchise.
Comparer les offres
Il est toujours bon de comparer les différentes offres d’assurance auto pour trouver celle qui offre la meilleure combinaison de couverture et de franchise à un prix compétitif.
En définitive, la franchise en assurance auto est un élément clé dans le contrat d’assurance qui peut avoir un impact significatif sur l’indemnisation en cas de sinistre. Il est important de bien comprendre son fonctionnement et ses implications afin de faire un choix éclairé et adapté à sa situation personnelle et financière.
